Entender os conceitos básicos de seguro é fundamental quando você adquire uma cobertura no Brasil. Com tantos termos exclusivos da área de seguros, é fácil você se sentir perdido ao analisar uma apólice. Aqui está um guia completo com 30 termos importantes de seguro que você deve conhecer, explicados em detalhes para orientá-lo a obter o melhor do seu seguro.
1. Apólice de seguro
A apólice de seguro é o contrato oficial entre a seguradora (a empresa que fornece a cobertura) e o segurado (a pessoa ou entidade que está sendo segurada). Ela descreve todos os termos e condições da cobertura de seguro, inclusive o escopo, as limitações e as proteções específicas da apólice. Cada tipo de apólice – saúde, automóvel, residencial ou seguro de vida – terá suas próprias estipulações.
2. Segurado
O segurado é o indivíduo ou a entidade que recebe a proteção da apólice de seguro. É a pessoa que paga os prêmios e reivindica os benefícios do seguro no caso de um evento descrito no contrato.
3. Seguradora
A seguradora é a empresa de seguros que emite a apólice de seguro e fornece cobertura financeira para perdas específicas incorridas pelo segurado. A seguradora determina os prêmios, a cobertura e os pagamentos com base no nível de risco do segurado.
4. Prêmio
O prêmio é o custo que o segurado paga, geralmente em uma base mensal, trimestral ou anual, para manter a cobertura. É essencialmente o preço da apólice de seguro, determinado por fatores como risco, nível de cobertura e vigência da apólice. O não pagamento do prêmio pode levar ao cancelamento da apólice.
5. Sinistro
Um sinistro refere-se a um evento ou acidente que causa uma perda coberta pela apólice de seguro, como um acidente de carro, doença, danos à propriedade ou roubo. No caso de um sinistro, o segurado pode registrar uma reclamação para buscar indenização.
6. Franquia
A franquia é a parte do sinistro que o segurado deve pagar do próprio bolso antes que a seguradora cubra o restante. O valor da franquia varia de acordo com a apólice e atua como um mecanismo de compartilhamento de riscos que desestimula sinistros menores.
7. Cobertura
A cobertura define a gama de riscos e incidentes que a apólice de seguro cobrirá. Diferentes apólices oferecem diferentes tipos de cobertura, incluindo abrangente, parcial ou somente de responsabilidade civil, dependendo das necessidades e do orçamento do segurado.
8. Carência
Carência é o período de espera durante o qual o segurado não é elegível para fazer pedidos de indenização para determinados tipos de cobertura. Esse período ajuda a seguradora a gerenciar seu risco, especialmente em apólices de seguro de saúde e de vida, em que o segurado pode registrar um sinistro logo após a compra da apólice.
9. Indenização
Indenização é a compensação paga pela seguradora ao segurado ou beneficiário em caso de sinistro coberto. É o valor a ser pago de acordo com os termos da apólice após a verificação da validade do sinistro.
10. Beneficiário
O beneficiário é a pessoa ou entidade designada pelo segurado para receber a indenização se o segurado falecer ou não puder reivindicar os benefícios. Isso é mais comum em apólices de seguro de vida.
11. Capital Segurado
O capital segurado é o valor máximo de pagamento que a seguradora concorda em fornecer no caso de um sinistro. É um valor predefinido acordado no início da apólice, geralmente variando de acordo com o tipo de cobertura e o valor do prêmio.
12. Proposta de Seguro
Uma proposta de seguro é a solicitação formal enviada à seguradora, solicitando cobertura de seguro. Essa proposta inclui detalhes sobre o segurado e o tipo de cobertura desejada, servindo como a primeira etapa do processo de emissão da apólice.
13. Endosso
Um endosso é uma emenda feita à apólice de seguro depois de ela ter sido emitida. Isso pode ser usado para alterar aspectos como o endereço do segurado, limites de cobertura ou adição/remoção de cobertura.
14. Vigência
Vigência é o prazo ou duração pelo qual a apólice de seguro está ativa e é válida. A maioria das apólices tem uma vigência fixa, após a qual devem ser renovadas para manter a cobertura.
15. Rescisão
Rescisão é a rescisão ou o cancelamento de uma apólice de seguro. Tanto o segurado quanto a seguradora podem rescindir uma apólice, geralmente devido ao não pagamento do prêmio ou à violação dos termos da apólice.
16. Prêmio Único
Um prêmio único é um pagamento único feito à seguradora para garantir a cobertura por todo o prazo. Isso é comum em seguros de vida específicos ou apólices vinculadas a investimentos, em que o segurado paga uma quantia única em vez de parcelas periódicas.
17. Prêmio Periódico
Prêmio periódico é um pagamento regular – normalmente mensal, trimestral ou anual – que o segurado paga para manter a cobertura ativa. É a estrutura de pagamento mais comum para apólices de seguro.
18. Cobertura compreensiva
Cobertura compreensiva é um tipo de cobertura ampla que inclui vários riscos, como danos causados por desastres naturais, roubo e acidentes. É ideal para quem busca uma proteção mais ampla, especialmente para seguros de automóveis e de propriedades.
19. Riscos Excluídos
Riscos excluídos são riscos específicos ou situações explicitamente não cobertas pela apólice de seguro. Cada apólice lista os riscos excluídos, que podem incluir atos de guerra, danos intencionais ou atividades específicas de alto risco.
20. Cálculo Atuarial
O cálculo atuarial é um método estatístico usado pela seguradora para calcular o prêmio com base em vários fatores de risco. Os atuários analisam os dados para estimar a probabilidade de sinistros, ajudando a definir os prêmios apropriados para diferentes segurados.
21. Cessão
Cessão é a transferência dos direitos ou da propriedade da apólice de seguro do segurado original para outra parte. Isso pode ocorrer em casos de herança, transferência de negócios ou venda de ativos.
22. Cláusula
Uma cláusula é uma disposição específica na apólice de seguro que define uma condição ou termo de cobertura. Cada apólice tem várias cláusulas que descrevem termos como limites de cobertura, exclusões e o procedimento para registrar sinistros.
23. Bônus
Bônus é uma recompensa dada ao segurado por não registrar nenhum sinistro dentro do prazo da apólice. Geralmente resulta em uma redução de prêmios futuros e é um recurso comum no seguro de automóveis.
24. Proporcionalidade
Proporcionalidade é um princípio em que a indenização é proporcional à importância segurada em relação ao valor total do bem segurado. Ele garante que os segurados recebam apenas pagamentos que correspondam à sua cobertura real.
25. Seguro de Responsabilidade Civil
O seguro de responsabilidade civil cobre a responsabilidade do segurado por danos causados a terceiros, como lesões corporais ou danos à propriedade. É obrigatório para determinadas profissões e aconselhável para proprietários de empresas e motoristas.
26. Perda Total
A perda total ocorre quando o item segurado é considerado uma perda total, o que significa que o custo do reparo excederia uma porcentagem significativa (geralmente 75-100%) do valor segurado. Isso é comum no seguro de automóveis para veículos muito danificados.
27. Renovação
Renovação é o processo de estender a vigência de uma apólice de seguro. Após a expiração, o segurado pode optar por renovar a apólice para manter a cobertura.
28. Regulação de Sinistros
A regulação de sinistros é o processo pelo qual a seguradora avalia, valida e resolve os sinistros apresentados pelo segurado. A seguradora examina os detalhes do sinistro e processa a indenização se o sinistro for válido.
29. Multa
Multa é uma penalidade imposta pela seguradora se o segurado violar quaisquer termos da apólice ou atrasar o pagamento. As multas variam de acordo com o tipo de infração e são projetadas para desencorajar violações da apólice.
30. Valor de Mercado
O valor de mercado refere-se ao valor de mercado atual do bem segurado, usado para determinar o valor da indenização em caso de sinistro. Por exemplo, no seguro de automóveis, o valor de mercado do veículo pode ser calculado para decidir o pagamento de uma perda total.
Conclusão
Conhecer esses termos é essencial para qualquer pessoa que esteja pensando em fazer um seguro no Brasil. A familiaridade com esses conceitos permitirá que você navegue pelos documentos da apólice, entenda seus direitos e obrigações e tome as melhores decisões sobre seguros para você, sua família ou sua empresa.
