Você já ouviu falar sobre o cartão de crédito consignado, mas não sabe exatamente como ele funciona? Este tipo de cartão tem se tornado cada vez mais popular no Brasil, especialmente entre aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos.
E não é à toa: ele oferece vantagens como juros mais baixos e facilidade na aprovação de crédito. Neste artigo, vamos responder à pergunta principal — o que é cartão de crédito consignado — e explicar tudo que você precisa saber antes de solicitar o seu.
Continue lendo para entender se essa é a melhor opção para você ou para o seu público.
O Que é Cartão de Crédito Consignado?
O cartão de crédito consignado é uma modalidade de crédito em que o pagamento mínimo da fatura é descontado diretamente da folha de pagamento ou benefício do INSS do titular.
Ele funciona como um cartão de crédito comum, permitindo compras parceladas, saques e pagamento de contas. No entanto, o grande diferencial está na forma de pagamento e nas taxas de juros mais acessíveis.
Esse modelo de cartão é oferecido principalmente para:
- Aposentados e pensionistas do INSS;
- Servidores públicos federais, estaduais e municipais;
- Trabalhadores com carteira assinada (em menor escala e mediante convênio da empresa com a instituição financeira).
Como Funciona o Cartão Consignado?
O funcionamento do cartão consignado é relativamente simples:
- Uso do Cartão: Você utiliza o cartão para compras, pagamentos ou saques normalmente.
- Desconto em Folha: O valor mínimo da fatura (geralmente 5% do limite) é descontado diretamente do seu salário ou benefício.
- Pagamento do Restante: Caso você tenha usado um valor acima do mínimo, o restante da fatura pode ser pago separadamente, até a data de vencimento.
Exemplo Prático:
Se você gastou R$ 1.000,00 no mês e o pagamento mínimo é de 5% (R$ 50,00), esse valor será automaticamente descontado.
O restante (R$ 950,00) poderá ser pago por boleto bancário ou internet banking.
Principais Vantagens
- Taxas de Juros Menores: As taxas do cartão consignado costumam ser até 5x menores que as do cartão convencional, pois há menos risco de inadimplência para o banco.
- Sem Consulta ao SPC/Serasa: Em muitos casos, o cartão é liberado mesmo para pessoas com nome negativado.
- Facilidade na Aprovação: Como o pagamento é garantido por desconto em folha, as instituições financeiras facilitam a liberação de crédito.
- Limite Aumentado: O limite de crédito costuma ser maior que o dos cartões tradicionais, girando em torno de até 1,5x o valor do salário ou benefício.
- Sem Anuidade: Diversos cartões consignados não cobram anuidade, o que representa economia a longo prazo.
Desvantagens e Cuidados
Embora o cartão consignado ofereça benefícios, ele também exige cautela. Veja os principais pontos de atenção:
- Comprometimento da Renda: Parte do seu salário ou benefício será usada automaticamente para quitar o cartão. Isso reduz sua margem de manobra financeira.
- Risco de Endividamento: A falsa sensação de crédito “fácil” pode levar ao uso excessivo e, consequentemente, ao endividamento.
- Cobranças de Serviços Adicionais: Algumas instituições oferecem “pacotes de serviços” embutidos, que podem aumentar o custo total sem que o consumidor perceba.
Quem Pode Solicitar?
As regras podem variar entre instituições financeiras, mas os principais requisitos incluem:
- Ter renda fixa comprovada;
- Ser aposentado ou pensionista do INSS;
- Ser servidor público com convênio ativo;
- Ter margem consignável disponível (a margem é o percentual do benefício que pode ser comprometido com consignações).
Como Solicitar o Cartão de Crédito Consignado?
O processo de solicitação é bastante simples e pode ser feito online ou em agências físicas. Veja o passo a passo:
- Escolha da Instituição: Compare taxas de juros, condições e benefícios.
- Envio de Documentos: RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda ou extrato do INSS.
- Análise e Aprovação: A instituição fará uma análise rápida, geralmente sem consulta ao SPC/Serasa.
- Recebimento do Cartão: Após aprovação, o cartão será enviado para o endereço cadastrado.
Melhores Práticas para Usar com Segurança
Para evitar que o cartão consignado se torne um vilão nas suas finanças, siga estas dicas:
- Acompanhe os gastos mensais e mantenha um controle rigoroso
- Evite saques em dinheiro, pois eles costumam ter juros mais altos
- Não ultrapasse o necessário — use apenas em casos de real necessidade
- Leia atentamente o contrato e questione taxas e tarifas antes de assinar.
Conclusão: O Que é Cartão de Crédito Consignado e Por Que Você Deve Conhecer
Agora que você entende o que é cartão de crédito consignado, fica mais fácil avaliar se ele faz sentido para o seu perfil financeiro.
Essa modalidade pode ser uma excelente solução para quem busca crédito acessível, especialmente em momentos de aperto. No entanto, como qualquer ferramenta financeira, deve ser usada com responsabilidade.
Compare opções, leia contratos e tome decisões informadas — seu bolso agradece!
