Os cartões com cashback têm ganhado espaço no bolso e na preferência dos brasileiros. Com a promessa de retorno em dinheiro por cada compra realizada, eles oferecem uma forma simples de ganhar benefícios enquanto se gasta.
Mas, diante de tantas opções no mercado, surge a dúvida: vale a pena a anuidade dos cartões com cashback?
Neste guia completo, vamos analisar os principais fatores que influenciam essa decisão, comparando custos, benefícios e perfis de consumo.
Quando a anuidade compensa?
O conceito de anuidade ainda causa resistência entre muitos consumidores no Brasil. Afinal, pagar uma taxa fixa por ano para usar um cartão pode parecer contraproducente—principalmente quando existem alternativas “sem custo”.
No entanto, a resposta para a pergunta “vale a pena a anuidade dos cartões com cashback?” não é tão simples. Tudo depende de como você usa o cartão e quais benefícios ele oferece em troca.
O que é cashback, afinal?
Antes de mais nada, é importante entender o que é cashback. Trata-se de um sistema no qual o consumidor recebe de volta uma porcentagem do valor gasto em compras feitas com o cartão.
Essa devolução pode ser em forma de crédito na fatura, depósito em conta ou pontos convertíveis em dinheiro.
Tipos de cashback disponíveis:
- Fixo: Um valor percentual fixo sobre todas as compras (ex: 1% em todas as transações).
- Variável: O percentual depende do tipo de gasto ou estabelecimento.
- Progressivo: Quanto mais você gasta, maior é a porcentagem de retorno.
Quando a anuidade é justificável?
Se você está avaliando um cartão com anuidade, é fundamental considerar o retorno que o cashback oferece. Em outras palavras: o que você ganha compensa o que você paga? Veja alguns cenários que ajudam a esclarecer.
1. Alto volume de gastos mensais
Se você costuma concentrar seus gastos no cartão de crédito — como supermercado, combustível, contas fixas e até mesmo viagens — um cartão com bom cashback pode superar facilmente o valor da anuidade.
Exemplo prático:
- Gasto mensal: R$5.000
- Cashback de 1,5%: R$75/mês = R$900/ano
- Anuidade: R$450
Saldo positivo: R$450
Nesse caso, a anuidade se paga sozinha — e ainda sobra.
2. Benefícios adicionais incluídos
Alguns cartões com anuidade oferecem mais do que cashback. Entre os principais atrativos:
- Acesso a salas VIP em aeroportos
- Seguros de viagem e de aluguel de carro
- Garantia estendida em compras
- Concierge e serviços exclusivos
Para quem viaja com frequência ou busca conveniência, esses extras podem justificar a taxa anual.
Comparativo: Cartões com e sem anuidade
A tabela abaixo resume as principais diferenças entre cartões com e sem anuidade focados em cashback:
| Critério | Com Anuidade | Sem Anuidade |
| Percentual de cashback | 1% a 2% (às vezes mais) | 0,3% a 0,8% |
| Benefícios adicionais | Acesso VIP, seguros, concierge | Limitados ou inexistentes |
| Programas de fidelidade | Inclusos | Opcionais ou cobrados à parte |
| Exigência de renda | Média a alta | Baixa a média |
Perfis de consumidor: Quem deve pagar anuidade?
Consumidor estratégico
Paga a fatura em dia, centraliza os gastos no cartão e aproveita ao máximo os benefícios. Para esse perfil, a anuidade pode valer a pena.
Endividado ou com crédito limitado
Quem está endividado ou com score baixo deve evitar compromissos financeiros fixos. Cartões sem anuidade e com funcionalidades básicas são mais seguros.
Consumidor ocasional
Utiliza o cartão apenas para emergências ou compras pontuais. Neste caso, cartões sem anuidade e com cashback simbólico podem ser mais vantajosos.
Como calcular se o cashback cobre a anuidade
Para fazer uma análise precisa, siga este passo a passo:
- Some os gastos mensais médios no cartão.
- Multiplique pelo percentual de cashback.
- Compare o resultado com a anuidade.
- Avalie benefícios extras que possam gerar economia indireta (ex: seguros ou acesso VIP).
Dica prática: use simuladores de cashback oferecidos pelos próprios bancos ou aplicativos de comparação.
Principais cartões com cashback no Brasil
Aqui estão alguns dos cartões mais populares no Brasil com foco em cashback e suas respectivas condições:
1. Nubank Ultravioleta
- Anuidade: R$588 (R$49/mês)
- Cashback: 1% em todas as compras, com rendimento automático de 200% do CDI
- Benefícios extras: Acesso a salas VIP, seguros, Mastercard Black
2. Banco Inter Black
- Anuidade: Zero (via investiments)
- Cashback: Até 1% dependendo do valor aplicado
- Benefícios extras: Acesso a salas VIP, seguros
3. C6 Carbon
- Anuidade: R$1.020 (12x R$85)
- Cashback: Programa Átomos (pontos convertíveis em dinheiro)
- Benefícios extras: Mastercard Black, seguros, acesso a salas VIP
Fontes: Sites oficiais dos emissores dos cartões, atualizados em abril de 2025.
Alternativas à anuidade: Isenções e descontos
Muitos emissores oferecem formas de zerar ou reduzir a anuidade:
- Gastos mínimos mensais: Se você atingir um valor estipulado de gastos, a anuidade é isenta.
- Relacionamento com o banco: Investimentos, conta salário ou outros serviços podem gerar desconto.
- Campanhas promocionais: Isenção no primeiro ano ou descontos progressivos.
Considerações para quem busca um cartão com cashback
Checklist rápido antes de contratar:
- Qual é o percentual real de cashback?
- Existe limite de retorno por mês?
- Como o cashback é resgatado (automático, manual, com pontos)?
- A anuidade é negociável ou existe isenção?
- Há vantagens exclusivas relevantes para meu estilo de vida?
Conclusão
A resposta final é: depende do seu perfil de consumo. Se você tem gastos elevados e disciplina para pagar a fatura integralmente, cartões com cashback e anuidade podem representar economia real ao longo do tempo.
Por outro lado, se seus gastos são baixos ou você busca simplicidade, as opções sem anuidade ainda oferecem um bom retorno — mesmo que menor.
Em resumo, a questão “vale a pena a anuidade dos cartões com cashback?” deve ser respondida com uma análise prática e racional.
Compare, simule e escolha o cartão que melhor se adapta ao seu estilo de vida e objetivos financeiros.
