Muitas pessoas no Brasil têm mais de um cartão de crédito, seja para aproveitar benefícios variados ou para emergências.
No entanto, há momentos em que manter um cartão pode se tornar mais um peso do que uma vantagem. A decisão de cancelar um cartão de crédito não deve ser tomada impulsivamente.
Ela envolve uma análise cuidadosa da situação financeira, do comportamento de consumo e das consequências no score de crédito.
Neste guia, vamos explorar quando faz sentido considerar o cancelamento e como fazer isso da forma mais estratégica possível.
Entendendo os impactos do cancelamento
Cancelar um cartão de crédito pode afetar diferentes áreas da sua vida financeira. Antes de tomar essa decisão, é essencial compreender os principais efeitos.
1. Impacto no seu score de crédito
O score de crédito no Brasil é influenciado por fatores como:
- Histórico de pagamentos
- Tempo de uso do crédito
- Utilização do limite disponível
- Diversificação de crédito
Ao cancelar um cartão, você reduz o limite total disponível, o que pode aumentar a sua taxa de utilização de crédito e, assim, impactar negativamente seu score.
Por exemplo, se você tem R$10.000 de limite em três cartões e utiliza R$3.000, está usando 30%. Se cancelar um dos cartões e seu limite total cair para R$6.000, essa mesma dívida representa 50% — o que é visto como um uso de crédito mais arriscado.
2. Histórico de relacionamento com instituições financeiras
Cartões antigos ajudam a demonstrar um relacionamento de longo prazo com instituições financeiras.
Cancelar um cartão mais antigo pode apagar esse histórico e afetar sua pontuação, especialmente se ele for o mais antigo entre os que você possui.
Quando faz sentido cancelar um cartão de crédito?
Embora existam consequências, há situações em que cancelar um cartão é a melhor decisão. Veja os cenários mais comuns:
1. Taxas de anuidade elevadas sem retorno em benefícios
Se o cartão oferece poucos benefícios (como milhas, cashback ou seguros) e cobra uma anuidade alta, pode ser mais vantajoso cancelá-lo.
Algumas instituições oferecem alternativas sem anuidade ou com recompensas mais alinhadas ao seu perfil de consumo.
2. Cartão pouco utilizado
Manter cartões inativos pode representar um risco — se houver alguma cobrança indevida ou tentativa de fraude, você pode não perceber a tempo.
Além disso, bancos podem cobrar tarifas de manutenção, mesmo sem uso.
3. Dificuldade para controlar os gastos
Ter muitos cartões pode levar a um descontrole financeiro. Se você já enfrentou dívidas no cartão, simplificar sua vida financeira pode ser essencial para recuperar o equilíbrio.
Cancelar os que você menos usa pode ajudar a manter o foco e evitar compras impulsivas.
4. Mudança de objetivos financeiros
Se você está priorizando investimentos, poupança para um imóvel ou quitando dívidas, reduzir o número de cartões pode ajudar a manter uma disciplina financeira mais rígida.
Como cancelar um cartão de crédito da forma correta
Cancelar um cartão não é apenas cortar o plástico ao meio. Existem passos importantes que garantem que o processo ocorra sem problemas futuros.
Passo 1: Verifique se há saldo devedor
Antes de solicitar o cancelamento, é necessário quitar qualquer valor pendente — faturas em aberto, parcelamentos, ou mesmo pontos de fidelidade acumulados.
O banco pode se recusar a cancelar o cartão se houver saldo devedor.
Passo 2: Resgate seus pontos ou benefícios
Se o cartão oferece pontos, milhas ou cashback, resgate-os antes de encerrar. Após o cancelamento, você pode perder esse acúmulo.
Passo 3: Entre em contato com o emissor do cartão
Você pode ligar para o número de atendimento ao cliente ou, em alguns casos, realizar o cancelamento diretamente pelo aplicativo ou internet banking.
Solicite um número de protocolo da solicitação.
Passo 4: Confirme o encerramento por escrito
Peça uma confirmação do encerramento por e-mail ou carta. Isso serve como prova caso ocorram cobranças indevidas no futuro.
Passo 5: Acompanhe os próximos meses
Verifique seu extrato e score de crédito nos meses seguintes para garantir que o cartão foi realmente cancelado e que não houve impactos negativos não previstos.
Alternativas ao cancelamento
Se você está em dúvida, talvez não precise cancelar de imediato. Avalie outras opções:
- Negociar a anuidade: Muitos bancos estão dispostos a isentar ou reduzir o valor para manter o cliente.
- Trocar por outro tipo de cartão: Você pode pedir a troca por um cartão com benefícios mais adequados ou isenção de taxas.
- Manter o cartão sem uso frequente: Desde que não haja tarifas de manutenção e você tenha controle dos seus cartões, mantê-lo ativo pode ajudar no seu histórico e score.
Dicas para manter um bom relacionamento com o crédito
- Use seus cartões com responsabilidade: Mesmo com múltiplos cartões, estabeleça um limite de uso e pague a fatura integral sempre que possível.
- Acompanhe suas faturas: Use aplicativos para controlar os gastos em tempo real.
- Evite o crédito rotativo: As taxas de juros no Brasil são altas. Parcelar a fatura só deve ser uma opção em último caso.
- Centralize seus gastos: Usar um ou dois cartões facilita o controle.
- Atualize seus objetivos financeiros regularmente: Assim, você entende melhor quando um cartão deixa de ser útil para o seu momento de vida.
Como decidir se cancelar um cartão de crédito é o melhor caminho?
A decisão envolve equilibrar vantagens e desvantagens. Algumas perguntas que você pode se fazer:
- Estou pagando anuidade alta sem benefícios?
- Tenho dificuldade para controlar os gastos?
- Esse cartão me ajuda a construir um bom histórico de crédito?
- Posso substituí-lo por outro mais vantajoso?
- Ele está alinhado com meus objetivos financeiros atuais?
Responder essas perguntas pode ajudá-lo a tomar uma decisão mais segura e estratégica.
Conclusão: Tome decisões com inteligência financeira
Cancelar um cartão de crédito pode ser uma decisão acertada, desde que tomada com base em análise financeira e objetivos claros.
Mais do que simplesmente encerrar uma conta, o processo deve fazer parte de uma estratégia maior para melhorar sua saúde financeira, otimizar o uso do crédito e evitar endividamento.
Lembre-se de considerar os impactos no score, no controle de gastos e no seu plano de vida a médio e longo prazo.
Manter uma relação consciente com o crédito é uma das chaves para a liberdade financeira. Se decidir cancelar, faça isso com planejamento — e, se resolver manter, que seja por escolha, não por hábito.
